La rottura da 24 trilioni di dollari dell'Europa con Visa e Mastercard è iniziata

L’Europa sta attivamente smantellando la sua decennale dipendenza da Visa e Mastercard, reindirizzando uno sbalorditivo mercato dei pagamenti da 24mila miliardi di dollari verso alternative sovrane e interne. Questo cambiamento finanziario epocale sta rimodellando il modo in cui le aziende in tutto il continente raccolgono pagamenti, gestiscono i flussi di cassa e costruiscono relazioni con i clienti – e le conseguenze per gli imprenditori e le PMI sono profonde.

Dall’Iniziativa Europea per i Pagamenti (EPI) che lancia il suo portafoglio Wero ai programmi nazionali che ottengono un sostegno normativo, i leader europei stanno trattando la sovranità dei pagamenti come una questione di sicurezza economica, non solo di convenienza. Per gli imprenditori, comprendere questa transizione non è più facoltativo: è un imperativo strategico.

Perché l’Europa sta rompendo con Visa e Mastercard adesso?

La rottura è in atto da anni. I regolatori europei e le banche centrali sono da tempo irritati dal fatto che circa il 70% delle transazioni con carta nel continente vengono elaborate attraverso reti americane con sede a migliaia di chilometri di distanza. Le tensioni geopolitiche dei primi anni del 2020, combinate con l’arma delle infrastrutture finanziarie nelle sanzioni internazionali, hanno costretto i politici europei a confrontarsi con una vulnerabilità fondamentale: il loro ecosistema di pagamenti da 24mila miliardi di dollari corre su rotaie straniere.

La Banca Centrale Europea ha più volte segnalato questa dipendenza come un rischio sistemico. Quando Visa o Mastercard possono congelare le transazioni – come è accaduto con alcune entità russe – è emerso quanto poco controllo avessero effettivamente le istituzioni europee sul proprio sistema finanziario. La risposta è stata coordinata e accelerata: pressione normativa, significativi investimenti pubblici in alternative nazionali e un consenso politico sul fatto che la sovranità dei pagamenti debba affiancarsi alla sovranità energetica come pilastro fondamentale dell’autonomia europea.

“Un continente che non può controllare la propria infrastruttura di pagamento non può rivendicare una vera indipendenza economica. I 24mila miliardi di dollari in gioco per l’Europa non sono solo un numero: è la sovranità misurata nelle transazioni”. — Policy brief della Banca centrale europea, 2024

Quali sono le alternative europee che stanno effettivamente guadagnando terreno?

Diverse alternative credibili stanno passando dalla fase pilota all’adozione generale in tutta l’UE. Comprendere questi sistemi aiuta gli imprenditori a prepararsi per l’infrastruttura che sempre più spesso dovranno supportare:

Wero (EPI Wallet): lanciato dall'Iniziativa europea sui pagamenti, Wero è un portafoglio digitale unificato già attivo in Germania, Francia e Belgio, rivolto ai pagamenti peer-to-peer e ai commercianti con l'ambizione di sostituire completamente le reti di carte per le transazioni quotidiane.

Trasferimento di credito istantaneo SEPA (SCT Inst): il mandato dell'UE ora richiede a tutte le banche dell'eurozona di offrire trasferimenti istantanei 24 ore su 24, 7 giorni su 7, 365 giorni all'anno, creando una dorsale di pagamento in tempo reale che bypassa le reti di carte per il commercio da conto a conto.

iDEAL (Paesi Bassi), Bizum (Spagna) e PayLib (Francia): campioni nazionali che si sono federati sotto l'egida dell'EPI, dando a questi comprovati programmi locali una portata transfrontaliera per la prima volta.

Euro digitale (CBDC): il progetto pilota sulla valuta digitale della Banca centrale europea sta procedendo, con un potenziale lancio al dettaglio che fornirebbe un sistema di pagamento sostenuto dallo stato completamente al di fuori del controllo della rete privata.

Open Banking tramite PSD2/PSD3: le direttive europee sui servizi di pagamento progressisti hanno creato un quadro normativo che consente pagamenti diretti da banca a commerciante, riducendo contemporaneamente le commissioni interbancarie e la dipendenza dalle carte.

In che modo questo cambiamento influisce sui proprietari di piccole e medie imprese?

Per le PMI, le implicazioni sono bidirezionali. Da un lato, il declino del dominio di Visa e Mastercard promette commissioni di transazione più basse: i tassi di interscambio sulle alternative europee spesso sono inferiori ai costi delle carte tradizionali, che possono rappresentare migliaia di euro all’anno per le aziende che elaborano volumi significativi. D’altro canto, la frammentazione delle opzioni di pagamento crea una complessità operativa tale

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