Die 24-Billionen-Dollar-Trennung Europas mit Visa und Mastercard hat begonnen

Europa baut aktiv seine jahrzehntelange Abhängigkeit von Visa und Mastercard ab und lenkt einen atemberaubenden 24-Billionen-Dollar-Zahlungsmarkt auf staatliche, einheimische Alternativen um. Dieser erdbebenartige finanzielle Wandel verändert die Art und Weise, wie Unternehmen auf dem gesamten Kontinent Zahlungen entgegennehmen, den Cashflow verwalten und Kundenbeziehungen aufbauen – und die Folgen für Unternehmer und KMU sind tiefgreifend.

Von der European Payments Initiative (EPI), die ihr Wero-Wallet auf den Markt bringt, bis hin zu nationalen Systemen, die regulatorischen Rückenwind erhalten, betrachten europäische Staats- und Regierungschefs die Zahlungssouveränität als eine Frage der wirtschaftlichen Sicherheit und nicht nur als Bequemlichkeit. Für Geschäftsinhaber ist das Verständnis dieses Übergangs nicht mehr optional – es ist eine strategische Notwendigkeit.

Warum trennt sich Europa jetzt von Visa und Mastercard?

Der Bruch bahnt sich seit Jahren an. Europäische Regulierungsbehörden und Zentralbanken ärgern sich seit langem über die Tatsache, dass etwa 70 % der Kartentransaktionen auf dem Kontinent über amerikanische Netzwerke abgewickelt werden, deren Hauptsitz Tausende von Kilometern entfernt liegt. Die geopolitischen Spannungen Anfang der 2020er Jahre, gepaart mit der Nutzung der Finanzinfrastruktur als Waffe durch internationale Sanktionen, zwangen die europäischen politischen Entscheidungsträger, sich einer grundlegenden Schwachstelle zu stellen: Ihr 24 Billionen US-Dollar schweres Zahlungsökosystem läuft auf ausländischen Schienen.

Die Europäische Zentralbank hat diese Abhängigkeit wiederholt als systemisches Risiko bezeichnet. Wenn Visa oder Mastercard Transaktionen einfrieren können – wie es bei bestimmten russischen Unternehmen der Fall war – zeigt dies, wie wenig Kontrolle europäische Institutionen tatsächlich über ihre eigenen Finanzanlagen haben. Die Reaktion war koordiniert und beschleunigte sich: regulatorischer Druck, erhebliche öffentliche Investitionen in inländische Alternativen und ein politischer Konsens darüber, dass die Zahlungssouveränität neben der Energiesouveränität zu den Grundpfeilern der europäischen Autonomie gehört.

„Ein Kontinent, der seine eigene Zahlungsinfrastruktur nicht kontrollieren kann, kann keine echte wirtschaftliche Unabhängigkeit beanspruchen. Die 24 Billionen US-Dollar, die Europa auf dem Spiel steht, sind nicht nur eine Zahl – es ist Souveränität, die in Transaktionen gemessen wird.“ — Policy Brief der Europäischen Zentralbank, 2024

Welche europäischen Alternativen gewinnen tatsächlich an Bedeutung?

Mehrere glaubwürdige Alternativen gehen von der Pilotphase in die allgemeine Akzeptanz in der gesamten EU über. Das Verständnis dieser Systeme hilft Unternehmern, sich auf die Infrastruktur vorzubereiten, die sie zunehmend unterstützen müssen:

Wero (EPI Wallet): Wero wurde von der European Payments Initiative ins Leben gerufen und ist eine einheitliche digitale Geldbörse, die bereits in Deutschland, Frankreich und Belgien verfügbar ist und auf Peer-to-Peer- und Händlerzahlungen abzielt, mit dem Ziel, Kartennetzwerke für alltägliche Transaktionen vollständig zu ersetzen.

SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst): Das EU-Mandat verlangt nun von allen Banken in der Eurozone, rund um die Uhr und an 365 Tagen im Jahr Sofortüberweisungen anzubieten, wodurch ein Echtzeit-Zahlungsrückgrat entsteht, das Kartennetzwerke für den Konto-zu-Konto-Handel umgeht.

iDEAL (Niederlande), Bizum (Spanien) und PayLib (Frankreich): Nationale Champions, die unter dem Dach von EPI zusammengefasst werden und diesen bewährten lokalen Systemen erstmals grenzüberschreitende Reichweite verleihen.

Digitaler Euro (CBDC): Das Pilotprojekt zur digitalen Zentralbankwährung der Europäischen Zentralbank schreitet voran, mit einer möglichen Einführung im Einzelhandel, die eine staatlich unterstützte Zahlungsschiene bieten würde, die völlig außerhalb der Kontrolle privater Netzwerke liegt.

Open Banking über PSD2/PSD3: Europas fortschrittliche Richtlinien zu Zahlungsdiensten haben einen Regulierungsrahmen geschaffen, der direkte Zahlungen von der Bank an den Händler ermöglicht und gleichzeitig Interbankenentgelte und Kartenabhängigkeit reduziert.

Welche Auswirkungen hat dieser Wandel auf kleine und mittlere Unternehmen?

Für KMU sind die Auswirkungen in beide Richtungen. Einerseits verspricht der Rückgang der Dominanz von Visa und Mastercard niedrigere Transaktionsgebühren – die Wechselkurse bei europäischen Alternativen liegen häufig bei einem Bruchteil der herkömmlichen Kartenkosten, die für Unternehmen, die große Volumina verarbeiten, Tausende von Euro pro Jahr ausmachen können. Andererseits führt die Fragmentierung der Zahlungsmöglichkeiten zu einer betrieblichen Komplexität

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