Começou a separação de US$ 24 trilhões da Europa com Visa e Mastercard

A Europa está a desmantelar activamente a sua dependência de décadas da Visa e da Mastercard, redireccionando um impressionante mercado de pagamentos de 24 biliões de dólares para alternativas soberanas e nacionais. Esta mudança financeira sísmica está a remodelar a forma como as empresas em todo o continente cobram pagamentos, gerem o fluxo de caixa e constroem relações com os clientes — e as consequências para os empresários e as PME são profundas.

Desde o lançamento da carteira Wero pela Iniciativa Europeia de Pagamentos (EPI), até aos esquemas nacionais que obtêm ventos favoráveis ​​regulamentares, os líderes europeus estão a tratar a soberania dos pagamentos como uma questão de segurança económica e não apenas de conveniência. Para os empresários, compreender esta transição já não é opcional – é um imperativo estratégico.

Por que a Europa está rompendo com Visa e Mastercard agora?

A ruptura vem crescendo há anos. Os reguladores europeus e os bancos centrais há muito que se irritam com o facto de cerca de 70% das transacções com cartões no continente serem processadas através de redes americanas sediadas a milhares de quilómetros de distância. As tensões geopolíticas do início da década de 2020, combinadas com a transformação da infra-estrutura financeira em armas nas sanções internacionais, forçaram os decisores políticos europeus a confrontar uma vulnerabilidade fundamental: o seu ecossistema de pagamentos de 24 biliões de dólares funciona em trilhos estrangeiros.

O Banco Central Europeu sinalizou repetidamente esta dependência como um risco sistémico. Quando a Visa ou a Mastercard podem congelar as transacções — como ocorreu com certas entidades russas — isso expôs o quão pouco controlo as instituições europeias tinham realmente sobre o seu próprio sistema financeiro. A resposta tem sido coordenada e acelerada: pressão regulamentar, investimento público significativo em alternativas nacionais e um consenso político de que a soberania dos pagamentos pertence, juntamente com a soberania energética, como um pilar central da autonomia europeia.

“Um continente que não consegue controlar a sua própria infra-estrutura de pagamentos não pode reivindicar uma verdadeira independência económica. Os 24 biliões de dólares da Europa que estão em jogo não são apenas um número – é uma soberania medida em transacções.” — Resumo de Política do Banco Central Europeu, 2024

Quais são as alternativas europeias que estão realmente ganhando força?

Várias alternativas credíveis estão a passar da fase piloto para a adoção generalizada em toda a UE. A compreensão desses sistemas ajuda os proprietários de empresas a se prepararem para a infraestrutura que cada vez mais deverão suportar:

Wero (Carteira EPI): Lançada pela Iniciativa Europeia de Pagamentos, a Wero é uma carteira digital unificada já existente na Alemanha, França e Bélgica, voltada para pagamentos peer-to-peer e comerciais, com ambições de substituir inteiramente as redes de cartões para transações diárias.

Transferência Instantânea de Crédito SEPA (SCT Inst): O mandato da UE exige agora que todos os bancos da zona euro ofereçam transferências instantâneas 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano, criando uma estrutura de pagamento em tempo real que contorna as redes de cartões para o comércio entre contas.

iDEAL (Holanda), Bizum (Espanha) e PayLib (França): campeões nacionais que estão a ser federados sob a égide do EPI, dando a estes esquemas locais comprovados alcance transfronteiriço pela primeira vez.

Euro Digital (CBDC): O piloto de moeda digital do Banco Central do Banco Central Europeu está progredindo, com um potencial lançamento no varejo que forneceria uma linha de pagamento apoiada pelo Estado totalmente fora do controle da rede privada.

Open Banking via PSD2/PSD3: As diretivas progressivas de serviços de pagamento da Europa criaram um quadro regulamentar que permite pagamentos diretos entre bancos e comerciantes, reduzindo simultaneamente as taxas de intercâmbio e a dependência de cartões.

Como essa mudança afeta os proprietários de pequenas e médias empresas?

Para as PME, as implicações são de ambos os lados. Por um lado, o declínio do domínio da Visa e da Mastercard promete taxas de transacção mais baixas – as taxas de intercâmbio nas alternativas europeias funcionam frequentemente a uma fracção dos custos dos cartões tradicionais, o que pode representar milhares de euros anualmente para empresas que processam volumes significativos. Por outro lado, a fragmentação das opções de pagamento cria uma complexidade operacional que pode sobrecarregar

Frequently Asked Questions

Will Visa and Mastercard stop working in Europe?

No — Visa and Mastercard will continue operating in Europe for the foreseeable future. The shift is toward reducing dependency and giving businesses and consumers credible alternatives, not eliminating existing networks overnight. However, regulatory pressure on interchange fees and preferential routing rules for domestic schemes mean their competitive position will erode progressively through the late 2020s.

How will European payment changes affect my online store's checkout experience?

Your checkout will need to support a broader range of payment methods to match customer expectations by region. German and Dutch customers increasingly expect instant bank transfers; French and Belgian consumers are rapidly adopting Wero. Businesses that present only traditional card options risk higher abandonment rates as alternative methods gain mainstream status. Updating your payment gateway and ensuring your business OS supports multi-method reconciliation is a near-term priority.

What tools do SMEs need to manage the transition to new European payment systems?

SMEs need an integrated business operating system that handles payment data from multiple sources, automates reconciliation, manages invoicing across payment types, and provides real-time financial visibility regardless of how a transaction was processed. Point solutions built around a single payment method or legacy card-centric assumptions will create data silos that slow down decision-making precisely when agility matters most.

Europe's $24 trillion payments transition is one of the most significant structural shifts in modern business infrastructure — and it is happening right now, not in some distant future. The businesses that invest today in flexible, integrated operational platforms will be positioned to absorb these changes as opportunities rather than emergencies.

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